Содержание

Наличие действующих кредитных договоров может в любой момент стать непосильной долговой нагрузкой для заемщика, и тогда он начинает искать выход из сложившейся ситуации. Одним из решений становится оформление нового кредита, который будет направлен на погашение текущей задолженности. Это вполне реальная процедура, которую можно осуществить.

Цели оформление нового кредита

Проведение такой операции может помочь заемщику в следующих ситуациях:

• Когда ежемесячный платеж по действующему кредиту слишком большой относительно нынешнего уровня дохода заемщика. Бывает, что граждане теряют работу, или же их источник дохода неожиданно уменьшается. К сожалению, такие ситуации невозможно достоверно спрогнозировать, и при их наступлении ежемесячный платеж, который ранее казался вполне приемлемым, начинает бить по карману. В этом случае гражданин может оформить новый кредитный договор на более длительный срок, что снизит размер ежемесячного платежа, осуществлять выплаты станет легче, долговая нагрузка снизится.
• Когда у заемщика в наличии несколько кредитных договоров, и суммарная ежемесячная выплата по ним слишком велика. В этом случае, опять же, можно оформить один большой кредит по низкой ставке на большой срок и закрыть все актуальные договора, в итоге у заемщика останется один кредит с длительным сроком погашения, платить станет легче.
• Когда у заемщика несколько действующих кредитов, и он желает просто объединить их в один для удобства выплаты. Действительно, наличие нескольких обязательств обязывает соблюдать сроки погашения, при этом даты платежей могут быть разными, да и места оплаты также могут отличаться. Это просто не удобно, гораздо проще взять один кредит, закрыть все остальные и спокойно вносить платежку одному банку раз в месяц.

Итак, если вы определились с необходимостью взять новый кредит для закрытия старого, то предложения банков и их кредитные программы позволяют это осуществит. Есть даже несколько вариантов действий.

Взять кредит наличными чтобы погасить другие

Наличные деньги

Многие граждане сразу обдумывают именно такой вариант, они просто решают обратиться в иной банк, чтобы оформить там ссуду, получить наличные средства и спокойно закрыть досрочно свои прежние обязательства. На словах все выглядит просто, но на деле такая процедура окажется не такой уж и простой.
Если заемщик, имея на руках действующий кредитный договор, обращается в новый банк для оформления нового кредита, то при рассмотрении заявки обязательно будет учитываться тот факт, что клиент уже совершает ежемесячные выплаты иному учреждению. Банк не будет рассматривать ситуацию, что вы возьмете новый кредит на погашение старого, для него это будет просто оформление еще одного кредита. При расчете расходной части дохода заемщика будет учитываться, что он будет погашать два кредита одновременно. То есть, два ежемесячных платежа будут суммироваться, и если банк увидит, что дохода заявителя не будет хватать, он просто откажет в оформлении.
Скрывать наличие действующего займа или нескольких займов бесполезно, так как эти факты отражаются в кредитной истории гражданина, которая всегда запрашивается банком при рассмотрении заявки. Так что, если ваш официальный доход, подтвержденный документально, находится на достаточном уровне для выплаты старых кредитов и нового, то вы можете получить одобрение. Если же ежемесячные платежи в сумме составят более 40% от дохода, банк откажет.
Обращаться за оформлением такого кредита наличными вы можете в любой банк, который кредитует физических лиц.

Но при оформлении заявки имейте в виду, что нельзя говорить банку, что вы берете новый кредит для погашения старого, это не поощряется кредиторами, скорее всего, в выдаче откажут вообще.

Обратиться в банк за рефинансированием

Многие банки стали предлагать услугу рефинансирования, которая позволяет взять в ином банке новый кредит и закрыть за счет его прежний. Такие предложения можно найти в Сбербанке, Хоум Кредите, Раффайзенбанке, в ВТБ24 и во многих других банковских организациях. Новый договор можно заключить на более продолжительный срок, чтобы снизить размер ежемесячной нагрузки.

Рефинансирование кредита

На деле получить одобрение на проведение рефинансирования гораздо проще, чем оформить простой кредит наличными. Дело в том, что услуга перекредитования является целевой, после подписания кредитного договора все средства сразу же направляются на закрытие прежней задолженности. Сам заемщик ничего не получает на руки кроме договора займа, заключенного уже с новым банком. Ну а прежний кредит будет закрыт досрочно.
Получается, что в этой ситуации ежемесячные платежи суммироваться не будут, поэтому нет категоричного требования о наличии дохода, позволяющего оплачивать несколько обязательств. При рассмотрении в часть расходов будет определен только ежемесячный платеж по вновь заключаемому договору. Это делает рефинансирование более доступным, чем кредит наличными.

Само же оформление происходит точно так же, как и обычное оформление кредита, только пакет документов дополняется справками из прежнего банка.

Некоторые банки позволяют закрывать несколько кредитных договоров сразу. Например, Сбербанк может перекрыть в рамках рефинансирования до 5-ти кредитов одновременно. То есть, можно и долговую нагрузку снизить, и объединить несколько кредитов в один.
После сбора документов банк принимает решение. Если ответ дается положительный, то в прежний банк или банки осуществляется перевод на кредитный счет заемщика в сумме, необходимой для досрочного погашения. После этого можно обратиться в прежний банк и попросить предоставить справку о закрытии кредита, чтобы убедиться в том, что долговых обязательств больше нет. Теперь заемщик будет платить уже новому банку.

Можно обратиться и в свой действующий банк

Все банки лояльно относятся к заемщикам, которые сами обращаются к ним за решением вопроса относительно невозможности выплачивать кредит как прежде.

Реструктуризация кредита физических лиц

Ничего страшного в этом нет, более того, банк может предложить даже несколько вариантов решения проблемы, включая оформление нового кредита здесь же с целью закрытия старого. То есть, все будет происходить в рамках одного банка. Если у вас несколько кредитных договоров, можно обратиться во все банки, с которыми вас связывают кредитные обязательства.
Такая процедура называется реструктуризацией задолженности. То есть, банк изменяет определенные условия кредита, чтобы заемщик смог справиться с долговой нагрузкой. Обычно это выглядит как оформление нового кредита на более продолжительный срок. Прежний договор автоматически закрывается.
Удобство реструктуризации состоит в том, что по ней всегда выносится 100%-ное одобрение. Даже если заемщик потерял работу и не трудоустроен на данный момент, реструктуризация все равно будет проведена. Ее можно провести даже при наличии просроченных платежей.

В рамках реструктуризации клиенту могут быть предложены кредитные каникулы. Это отсрочка по внесению ежемесячных платежей в полном или частичном объеме.

К примеру, если заемщик потерял работу, ему делают реструктуризацию задолженности с увеличением срока договора, и при этом первые 6 граф в графике платежей будут пустыми, это будет отсрочка в выплатах. Банк может предоставить кредитные каникулы на ежемесячные платежи в полном объеме или же дать отсрочку только на выплату основного долга, а проценты заемщик будет платить.

Вывод

Из всего вышесказанного можно сделать следующий вывод. В такой ситуации не стоит сразу принимать решение об оформлении простого кредита наличными. Есть и иные финансовые инструменты банков, которые позволят осуществить получение нового кредита для закрытия старого, при этом, не прибегая к утаиванию цели оформления. К тому же и рефинансирование, и реструктуризация часто предоставляются по низким процентным ставкам.

Обдумайте все возможные варианты урегулирования проблемы. Почитайте какой из методов будет для вас наиболее оптимальным. Проблема будет только при наличии просрочек по действующим договорам, в такой ситуации поможет только проведение реструктуризации задолженности. Обратитесь в тот банк, который предоставил вам ранее кредит, он обязательно поможет вам решить эту проблему, это и в его интересах тоже.